Bedrag ineens: voordelen & valkuilen

Geldzaken

Vanaf 2022 kun je waarschijnlijk in 1 keer een groot bedrag opnemen als je met pensioen gaat, namelijk 10% van je opgebouwde pensioenpot. Dat klinkt goed, maar er zijn ook valkuilen.

Update 20-01-2021: de invoering van het bedrag ineens is uitgesteld tot 2023. 

Artikel uit december 2020

Update: de invoering van het bed

Bedrag ineens

Nederlanders die pensioen opbouwen bij een pensioenfonds willen meer zelf kunnen kiezen, blijkt uit onderzoek (Centraal Planbureau en Universiteit Tilburg). Daar wil de politiek wel in meegaan. Er ligt een plan dat wij straks bij onze pensionering in 1 keer 10% van ons opgebouwde pensioen mogen opnemen. Dat wordt het 'bedrag ineens' genoemd. Dit is nog een plan. Het is nog niet helemaal duidelijk hoe dit vorm gaat krijgen.

Vrije besteding

In veel andere landen bestaat zo’n bedrag ineens al. De Britten mogen zelfs tot een kwart van hun pensioen in 1 keer opnemen. Een populair bestedingsdoel is de aflossing van de hypotheekschuld of een deel daarvan. Dat betekent maandelijks minder rente betalen, en daarmee dalen de vaste lasten. Zeker bij een wat hogere hypotheekrente kan dat aantrekkelijk zijn. Maar de besteding van het bedrag ineens is vrij. Je kunt het bedrag ook gebruiken voor een grote reis net na je pensionering. Of voor een schenking aan je kleinkinderen. Je kunt ook je huis (laten) verbouwen, bijvoorbeeld aanpassingen aanbrengen voor de oude dag. Het bedrag ineens kan ervoor zorgen dat het pensioen beter aansluit op je eigen omstandigheden en behoeften. 

Minder voor latere jaren

Tot zover de voordelen. Er zijn ook wel wat nadelen. Om te beginnen: houd je nog wel genoeg over voor latere jaren? Je pensioen wordt natuurlijk lager wanneer er in 1 keer 10% afgaat van het opgebouwde pensioen. Dat kan problemen geven Zeker als het inkomen na pensionering toch al flink minder wordt. Dat is ook de reden dat het bedrag ineens wordt beperkt tot maximaal 10% van het pensioen kapitaal. Als je een klein pensioen hebt, zal de eenmalige uitkering niet altijd mogelijk zijn. De regel is namelijk dat na het opnemen van het bedrag in elk geval een jaarlijks pensioen moet overblijven van minimaal de afkoopgrens. De afkoopgrens verandert elk jaar. In 2021 is hij € 503,24. 

Risico op meer belasting

Een ander nadeel is dat het bedrag ineens ervoor kan zorgen dat je meer belasting moet betalen. Een voorbeeld: je zit als gepensioneerde met je inkomen aan het eind van de eerste belastingschijf. Die loopt in 2021 tot ruim € 35.000. Dan betaal je het laagste belastingtarief over je inkomen. Maar passeer je die grens door het bedrag ineens, dan moet je over dat bedrag meer belasting betalen. Het tarief gaat dan omhoog van 19,2% naar 37,1% (percentages 2021). Dat scheelt behoorlijk. Als je toeslagen ontvangt, kan de eenmalige uitkering ook vervelende gevolgen hebben. Het kan gebeuren dat je inkomen door het bedrag ineens plotseling te hoog is voor die toeslagen. Of voor bijvoorbeeld de ouderenkorting. En je daar geen recht meer op hebt. 
 
Om dit risico op meer belasting weg te nemen is er een plan. Bij dit plan kun je kiezen om het bedrag ineens op de pensioendatum op te nemen, of in de maand februari volgend op het jaar dat je de AOW-leeftijd bereikt. Als het bedrag ineens na de AOW leeftijd-wordt opgenomen is er geen AOW-premie meer verschuldigd. Je betaalt dan minder belasting.

Geen hoog-laagpensioen

Nog iets om op te letten: het bedrag ineens mag je waarschijnlijk niet combineren met het hoog-laagpensioen. Bij deze pensioenvorm kies je de eerste periode van je pensionering voor een hoger pensioen. Daarna krijg je dan een wat lager maandbedrag. Het idee is vaak dat je de eerste jaren nog fit genoeg bent om leuke dingen te doen. En als je ouder wordt, zul je daar misschien minder behoefte aan hebben.
 
Je mag niet kiezen voor het bedrag ineens én hoog-laagpensioen. Dat is eigenlijk wel logisch, want daarmee zou het inkomen de latere jaren nog verder omlaaggaan. Het kan heerlijk zijn om direct na je pensionering een groot bedrag te krijgen. Maar het wordt wel opletten wat de gevolgen zijn voor later. Over de regeling wordt nog onderhandeld. We houden je op de hoogte.
'Reizen is mijn grote hobby. Dus wie weet maak ik gebruik van het bedrag ineens om wat reiswensen te vervullen. Vietnam en Canada staan nog op mijn lijstje. Maar er is natuurlijk meer: de leaseauto moet vervangen worden voor een eigen. Dus als het zover is, zal ik alles op een rijtje zetten.'
Ton Peters (53) 
Constructeur
 
'Ik weet dat een bedrag ineens aantrekkelijk lijkt, maar er kleven ook nadelen aan. Je pensioenpot krimpt natuurlijk. Aan de andere kant, je leeft maar 1 keer. Kortom, het hangt echt van de situatie tegen die tijd af. Misschien kan ik mijn kinderen of eventuele kleinkinderen ermee helpen.'
Corina Tiggeloven (34) 
Werkvoorbereider
 
'Of ik van zo’n regeling gebruik zou maken, is afhankelijk van hoe ik er dan voor sta. Misschien zijn er schulden die afgelost moeten worden, of is het verstandig om mijn huis af te betalen. Maar als ik vrij aan het dromen sla, dan zou een tweede huisje misschien wel wat voor me zijn.'
Patty van Doorn (34) 
Werkvoorbereider
 
'Ik weet niet of het bedrag ineens wat voor me is. Mijn plan is om op tijd te stoppen met werken. Ik heb al jaren goed gespaard en mijn huis afgelost. Mijn plan was altijd om te reizen. Volgens mij gaat dat 
lukken zonder deze regeling.'
Gijsbert Bouthoorn (53) 
Timmerman/metselaar

Lees meer